Prêt in fine
Besoin d’une solution de financement simple et efficace ? CD-Conseils vous propose le prêt in fine, un crédit adapté à votre situation.
Besoin d’une solution de financement simple et efficace ? CD-Conseils vous propose le prêt in fine, un crédit adapté à votre situation.
Également connu sous le nom d’amortissement in fine, le crédit in fine fait partie des nombreux types de crédits immobiliers qu’un établissement de prêt peut vous proposer. Il se distingue des autres types d’emprunts puisqu’il vous permet de :
Afin de garantir auprès de la banque la restitution effective du capital emprunté, le prêt in fine nécessite le recours à un procédé qu’on appelle « nantissement ». Il s’agit plus précisément d’une garantie en nature qui prend bien souvent la forme d’une souscription, parallèlement au crédit, d’un contrat d’assurance-vie qui va faire office de garantie pour l’organisme de prêt, et qui pourra ainsi le saisir en cas de défaut de paiement.
On associe bien souvent le prêt in fine et l’emprunt amortissable, et pour cause ! Ce sont deux types de crédits immobiliers qui proposent plus ou moins la même chose. À la différence près que le crédit amortissable est un prêt dont le capital est amorti dans le temps et sur une durée déterminée, tandis que pour le prêt in fine on dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital qui se fera en une seule fois, à l’échéance de l’emprunt.
Durant toute la durée de votre emprunt, vous paierez des intérêts ainsi que l’assurance liée à votre crédit. Les intérêts que vous aurez remboursés durant toute la durée du prêt in fine restent constants puisqu’ils sont calculés sur le montant initial du crédit.
Dans le cas d’un crédit in fine, la banque exige d’autant plus de garanties par rapport à un emprunt immobilier classique. Et plutôt que de rembourser progressivement, l’emprunteur s’engage à se constituer une épargne qui sera destinée à rembourser le capital à la fin du crédit. Cette épargne agit comme gage de sécurité pour la banque, c’est entre autres le nantissement.
Un des inconvénients du crédit in fine est qu’il ne concerne qu’une minorité de profils. Et le profil qui pourrait le plus en profiter pleinement est celui d’un particulier qui dispose d’une excellente situation financière et qui souhaite effectuer un investissement locatif.
Comme n’importe quel autre crédit immobilier, le prêt in fine présente de nombreux avantages, que voici.
Dans le cadre d’un crédit in fine, il n’y a que les frais d’emprunt à rembourser tous les mois avant la restitution finale du capital emprunté. Cela va notamment permettre à l’investisseur de profiter rapidement d’un revenu foncier puisque les loyers perçus seront immédiatement supérieurs aux charges mensuelles en lien avec le financement du bien.
D’un point de vue fiscal, ce qui peut être intéressant pour un investisseur est que le crédit in fine permet de s’affranchir dans certains cas, jusqu’à ce que l’emprunt soit soldé, de l’IFI (Impôt sur le Fortune Immobilière). Selon le code général des impôts, les dettes existantes au 1er janvier de l’année d’imposition sont déductibles de la valeur vénale des biens immobiliers.
Cependant, dans le cas d’un crédit in fine, le montant de cette dette va rester le même jusqu’à la fin de l’emprunt. Généralement, cette dette correspond au prix d’acquisition du bien, dont la valeur vénale servant au calcul de l’IFI, ne pourra excéder les 1 000 000€ nets.
Un autre avantage de ce type de prêt particulièrement intéressant notamment dans le cadre d’un investissement locatif est qu’il va permettre aux investisseurs de réduire leur imposition. Cela s’explique par le fait que les intérêts de l’emprunt peuvent être déduits du revenu net foncier. C’est également la même chose pour les frais d’emprunt comme par exemple les frais de mainlevée ou encore les frais de dossier.
Le prêt in fine est un type de crédit qui va présenter pour le prêteur autant de risques qu’un crédit immobilier classique. De plus, le fait de ne pas avoir à verser une partie du capital emprunté chaque mois va permettre d’augmenter le montant des intérêts tout en gardant un taux d’endettement relativement acceptable pour la personne qui emprunte. Attention cependant puisqu’on considère que les taux du prêt in fine sont en moyenne 25% plus élevés.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.